Выберите способ получения

Как посчитать пеню по договору займа?

03.04.2016
Кредитный договор любой организации представляет собой бланк стандартного образца, где прописаны все условия выдачи кредита и его погашения. Важная часть договора займа - указание штрафных санкций за совершение просрочек по выплате кредита. Этот аспект актуален и для банков, и для микрофинансовых организаций. Если не погашать ссуду вовремя, кредитор сразу применяет штрафные санкции, размер которых прописан в отдельном разделе кредитного договора.

Размеры штрафов и порядок их начисления

Чтобы узнать размер санкций, следует просто заглянуть в свой кредитный договор. Если его нет у вас на руках, то узнать о штрафных мерах можно на сайте выдавшей вам кредит финансовой организации или по телефону ее горячей линии. При неоплате долга стандартно применяются санкции, которые ограничиваются Законом о потребительском кредите. Он гласит, что кредитор может назначить пени в размере на более чем 20% годовых, при этом иные штрафные меры не предусмотрены. До вступления закона в силу кредиторы применяли и штрафы за факт просрочки, и пени.

Теперь же, если вы просрочили платеж, вам придется заплатить:

  • пени в размере 20% годовых на сумму долга;

  • текущую процентную ставку.

То есть, несмотря на наложение пени, по кредиту все равно будет назначаться процентная ставка, прописанная в договоре, заключенном между заемщиком и кредитором.

Считаем сумму штрафа

Так как посчитать пеню по договору займа - дело несложное, то для этого не нужно использовать какие-то сложные формулы. Для примера возьмем стандартный микрокредит, который часто оформляют граждане. Годовая процентная ставка по микрозаймам исчисляется в годовом эквиваленте, несмотря на то, что сам заем выдается на срок, стандартно не превышающий месяц. В договоре может фигурировать ставка в размере 547% годовых, но по факту это будет означать, что плата за заем - 1,5% в день на сумму, которую заемщик изначально взял у кредитора в долг.

Пени назначаются в размере 20% годовых на сумму долга. По сути, штраф не так велик и составляет 365/20, что равно примерно 0,055% в день на сумму долга.

Итак, допустим, вы взяли микрокредит в размере 10000 рублей по ставке 1,5% в день:

  1. Получается, что плата за ежедневное пользование кредитными средствами составит 150 рублей.

  2. Пусть вы брали кредит на 20 дней, тогда по факту сумма, необходимая к возвращению, составит 10000+150*20=13000 рублей.

  3. Если совершить просрочку, то пеня составит 20% годовых или 0,055% на сумму долга в день, что при долге в 13000 рублей будет равно около 7 рублей в день, но к этой сумме будет причисляться и текущая годовая ставка в размере 150 рублей ежедневно.

  4. Получается, что при просрочке будет начисляться 157 рублей в день, за 10 дней долг увеличится на 1570 рублей и составит 14570 рублей, а просрочка на месяц приведет к тому, что возвратить придется уже 17710 рублей.

Учитывайте, что МФО может начислять текущую ставку не на сумму основного долга, а на сумму текущего. Например, если ваш долг на момент просрочки составляет 13000 рублей, то ставка 1,5% может применяться не к изначально полученным 10000 рублей, а к 13000 рублей. На следующий день долг будет равен уже 13000+1,5%=13195 рублей. В итоге с каждым днем сумма долга будет расти, начисляемые проценты также будут составлять все более весомую сумму. В итоге долг может вырасти в разы.

Как именно начисляются проценты, вы узнаете из кредитного договора, который находится у вас на руках. Если вы оформляете заем онлайн, то обязательно перед соглашением с условиями выдачи прочтите весь текст электронной оферты, там указывается пункт со штрафными санкциями.